一場客流與現(xiàn)金流的“保衛(wèi)戰(zhàn)”
5月中下旬的北京，是月季花盛開的北京，也是沒有堂食的北京。
這個天氣日漸炎熱的季節(jié)，卻成了不少餐飲企業(yè)口中的“寒冬”。
“營業(yè)額差不多下降了80%，這些外擺實際上對經(jīng)營沒啥大的幫助?！?月18日早晨，《金融時報》記者來到北京大興綠地繽紛城地下美食廣場，趙小生拉面館門前的桌子上擺著肉夾饃、油條、鹵雞蛋等早點，店里的兩位大姐，一個負責給客人盛粥、打豆?jié){，一個負責收銀、打包。
“暫停堂食對我們的影響可以用‘巨大’來形容，總體營業(yè)額下降七八成，個別門店達到九成以上。之前準備的食材，要么打折銷售、要么就只能扔掉?！北本╊^壹號餐飲管理連鎖有限公司（以下簡稱“頭壹號”）總經(jīng)理劉宏蕊向《金融時報》記者坦言。
“以前一桌坐上七八個人，隨便擼點串兒、喝點兒酒就小一千塊錢。燒烤得現(xiàn)烤現(xiàn)吃，不能擺著賣，能賣的這些冷食，番茄魚10元、花生米5元，跟堂食差老遠了?！痹诒本┴S臺區(qū)經(jīng)營著一家烤肉店的東北姑娘潘小藝說。
營業(yè)額下降意味著什么？“意味著資金鏈的斷裂。餐飲業(yè)有自身的經(jīng)營特性，一是‘產(chǎn)銷同步’，即制作、銷售、消費幾乎是同時進行；二是‘勞動力密集’，員工工資支出具有剛性。”北京市餐飲行業(yè)協(xié)會相關負責人告訴《金融時報》記者，餐飲業(yè)是非常倚重現(xiàn)金流的行業(yè)，如果收入斷流，工資、房租等固定支出便成為巨大的壓力。
5月17日，北京市統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2022年4月，北京餐飲收入73.2億元，同比下降22.5%。2022年1月至4月，北京餐飲收入352億元，同比下降1.2%。今年以來，即便收入處于下降通道，但餐飲業(yè)仍支撐了近6000萬人的就業(yè)。
今年的《政府工作報告》明確提出，面對新的下行壓力，要把穩(wěn)增長放在更加突出的位置。穩(wěn)住小微企業(yè)等市場主體無疑是穩(wěn)增長的重中之重。而眼下，餐飲業(yè)的小微企業(yè)可以說是難中之難、困中之困。
值得關注的是，小微企業(yè)融資，這個持續(xù)探討和研究了多年的老問題，在暫停堂食的餐飲業(yè)中，更加地凸顯出來，且表現(xiàn)出一些新的特征。疫情之下，老困難與新問題交織，仍有許多現(xiàn)實問題需要各方的關注和探索。
例如，在遭遇不可抗力的情形下，小微企業(yè)的信貸需求發(fā)生了怎樣的變化？銀行做小微業(yè)務，沿用老一套信貸辦法是否適宜？不同行業(yè)的小微企業(yè)屬性千差萬別，什么樣的金融供給才是它們真正需要的？
眼下，北京餐飲企業(yè)的“自救”模式已經(jīng)打開。美團外賣北京區(qū)域負責人程潔告訴《金融時報》記者，據(jù)統(tǒng)計，目前已有4500余商家在北京暫停堂食后全新上線了美團外賣服務。隨著金融管理部門助企政策的密集發(fā)布和銀行機構紓困舉措的相繼落地，積極的效果正在加速顯現(xiàn)。
那么，餐飲企業(yè)目前最主要的困難是什么？金融助企紓困舉措是否幫在了企業(yè)的心坎上？除了減費讓利、延期還本付息等，銀行能做的還有什么？在疫情防控常態(tài)化的現(xiàn)在和未來，餐飲業(yè)的出路在哪里？金融機構又將在其中扮演怎樣的角色？帶著這些問題，《金融時報》記者近日走訪了北京市多家餐飲企業(yè)及門店、銀行業(yè)金融機構，以期能從中找到答案。
流量為王
餐飲行業(yè)分化在所難免
中國銀行北京商務區(qū)支行普惠金融事業(yè)部客戶經(jīng)理林磊：“在相同的疫情防控政策之下，比如暫停堂食，實際上，餐飲企業(yè)受到的影響卻是差異化的?！薄?/p>
作為一線客戶經(jīng)理，經(jīng)常接觸小微企業(yè)的林磊對于行業(yè)的冷暖，感知最為直接和深刻。而記者持續(xù)兩周對餐飲企業(yè)的實地走訪也印證了他的這一判斷。
5月23日下午5點多，記者來到位于北京豐臺區(qū)鎮(zhèn)國寺北街的紫光園（草橋店），餐廳王經(jīng)理在門口招呼著前來購買晚餐的客人們?！澳难驕F(xiàn)點現(xiàn)做，需要等15分鐘。”“粽子4個10元?！薄按蟊婞c評里的優(yōu)惠券可以用?！泵鎸^來的客人，王經(jīng)理通常需要同時回答好幾個人的問題。
“這次暫停堂食，我們門店銷售沒有受到太大影響。從2020年疫情剛發(fā)生那會兒，我們就開始重點開發(fā)線上客流，除了美團、餓了么這些外賣平臺之外，我們還通過微信建立了社區(qū)群，每天發(fā)布優(yōu)惠菜品，經(jīng)過兩年的維護，已經(jīng)形成了很穩(wěn)定的線上客群?！蓖踅?jīng)理說。
記者看到，紫光園將常年開設的熟食外賣檔口進行了外擺擴張，在餐廳門口兩側(cè)的桌子上，擺滿了紅燒金鯧魚、牛肉丸子、涼皮等招牌菜品。檔口里，則是多達20多種的各類肉質(zhì)熟食和面點。對于芝麻燒餅等熱銷食品，甚至需要排隊購買。
“紫光園的平穩(wěn)經(jīng)營主要歸功于迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和對品質(zhì)的堅守，疫情發(fā)生后，我們從自身‘檔口+’的業(yè)務優(yōu)勢出發(fā)，放大檔口作用，并提供便民服務?！睋?jù)紫光園餐飲有限責任公司集團總裁劉政介紹，暫停堂食后，紫光園各門店仍堅持現(xiàn)點現(xiàn)炒、快速密封打包。并在外賣平臺上推出招牌菜的小份菜、單人餐，最大限度契合顧客需求，轉(zhuǎn)型為周邊居民的“百姓廚房”。
如果說2020年新冠肺炎疫情的突然暴發(fā)是“黑天鵝”事件，讓所有餐飲企業(yè)都毫無防備、無力招架，那么，經(jīng)過兩年多的常態(tài)化疫情防控，暫停堂食則更像是晚間緊急集合，當集合號吹響，就可以看到誰提前打包好了行囊。
“暫停堂食對所有餐飲企業(yè)造成的壓力都很大，但相比較而言，那些在平時有意識、有能力重視培養(yǎng)線上客流的企業(yè)會好一點，而那些沒有余力、平時只專注于線下堂食的餐飲小店則受沖擊較大?！绷掷谔寡?。
趙小生拉面館就屬于后者。“因為我們是在商場地下層經(jīng)營，來這里吃飯的主要是逛街的人和附近寫字樓里的上班族?！必撠熓浙y的大姐告訴記者，由于門臉不大，老板將主要的精力都放在堂食，沒有上線外賣業(yè)務。而此番暫停堂食使線下客流量銳減，企業(yè)陷入較大的困境。
助企紓困
靠什么幫在小微企業(yè)的心坎上
頭壹號總經(jīng)理劉宏蕊：“再好的政策、再好的舉措，如果不是企業(yè)需要的，那就白搭；如果是企業(yè)需要的，還要快，否則也失去了意義。”——
簡單的一句話，似乎說出了所有餐飲小微企業(yè)主的心聲。
接到暫停堂食的通知后，劉宏蕊憂心忡忡。企業(yè)的食材倉庫在北京房山區(qū)，受疫情影響，食材無法配送，外賣業(yè)務“等米下鍋”，然而重新采購食材需要先付款才發(fā)貨?！安少I食材、員工工資、房租等加起來是好大一筆開支，最擔心錢不夠用。企業(yè)就是這樣，一開門就需要花錢?！眲⒑耆镎f。
采訪中，“現(xiàn)金流”是多家企業(yè)頻繁提到的最主要的困難，資金支持則是它們最迫切的需求?！跋啾壬绫：投愂諆?yōu)惠，我們現(xiàn)在急需的還是金融支持，貸款能更容易一些，更快一些，利息低一些，這是馬上就能緩解壓力的，見效快?！眲⒑耆镎f。
而他正是金融紓困舉措的受益者。郵儲銀行北京中關村支行了解到頭壹號的困難后，梳理企業(yè)基本情況、對接具體需求，從受理到審批僅用兩天時間，于4月30日成功為其發(fā)放貸款750萬元。
在位于海淀區(qū)的頭壹號（金源店），不大的店面里有七八張桌子，不時地有顧客前來打包餐食?！半m然不能堂食了，但這里一直沒關門，蔥花油條是每次來必買的，孩子也喜歡吃他們家的餛飩。”肖女士邊掃碼付款邊對記者說。
快速、精準地紓困小微企業(yè)，銀行依靠的是什么？
“是了解?！睋?jù)郵儲銀行北京分行普惠金融事業(yè)部（小企業(yè)金融部）負責人陳蕾介紹，早在疫情發(fā)生之初的2020年，該行便選擇與更加了解餐飲企業(yè)的美團合作，通過總行對接美團平臺數(shù)據(jù)，獲取企業(yè)外賣收入等核心經(jīng)營指標，再結合線下調(diào)查，立體評估企業(yè)。近兩年，該行進一步在原有產(chǎn)品基礎上進行開發(fā)，形成了郵儲銀行北京分行獨具特色的貸款產(chǎn)品“美團平臺貸”。
“餐飲行業(yè)有其自身特殊性，只有去貼合其行業(yè)屬性，才能提供企業(yè)真正需要的金融服務?！睋?jù)陳蕾介紹，“美團平臺貸”針對餐飲企業(yè)輕資產(chǎn)、勞動密集型、易受外部環(huán)境影響等特點，在原有抵押擔保模式下，擴大信用模式占比，并給予利率優(yōu)惠。截至目前，郵儲銀行北京分行已有11家餐飲小微企業(yè)客戶得到該貸款產(chǎn)品支持共計5590萬元。
據(jù)程潔介紹，得益于“美團平臺貸”，眉州東坡、大鴨梨、頭壹號等一批北京市民熟悉的餐飲企業(yè)資金壓力得以有效緩解。此外，美團還與多家金融機構在近期共同發(fā)起了新市民小微生意支持計劃。該計劃將為小吃經(jīng)營主體提供包括不少于100億元無抵押優(yōu)惠利率貸款額度在內(nèi)的一系列特色普惠金融服務，目前已在沙縣小吃率先落地，陜西特色美食項目、蘭州牛肉面項目等更多專項也在積極推進中，有望在6、7月陸續(xù)落地。
信心比黃金更重要
用特殊舉措應對特殊困難
中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院副教授何婧：“有些時候，并不是銀行出于風險考慮‘不愿貸’，而是小微企業(yè)主因為擔心經(jīng)營前景而‘不敢貸’?！薄?/p>
實際上，小微企業(yè)融資問題由來已久，并不新鮮。但老問題在疫情不可抗力之下表現(xiàn)出來的新特點，值得關注——小微企業(yè)貸款結構正在發(fā)生變化，部分企業(yè)短期流動性資金需求激增，而中長期資金需求下降。后者恰恰表現(xiàn)為小微企業(yè)主的“不敢貸”。
何婧在受訪時進一步分析認為，餐飲業(yè)以堂食為主流的展業(yè)模式，經(jīng)歷了長時期與疫情的“正面較量”，小微企業(yè)主信心面臨巨大考驗。“因此，不少企業(yè)主很可能采取保守的收縮策略，‘活下去’成為當務之急，對于擴大再生產(chǎn)類的融資需求將會減少。即使銀行主動提供此類信貸服務，企業(yè)主也會謹慎接受?！?/p>
實際上，包括餐飲業(yè)在內(nèi)的部分行業(yè)有效信貸需求不足的問題在4月份已開始顯現(xiàn)，并引起金融管理部門的高度關注。5月23日，人民銀行在召開全系統(tǒng)貨幣信貸形勢分析電視會議時提出，引導金融機構全力以赴加大貸款投放力度，聚焦重點區(qū)域、重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，加快對接新的有效信貸需求。
“信心比黃金更重要”這句話用在眼下的餐飲小微企業(yè)身上再貼切不過。扭轉(zhuǎn)市場主體預期、提振企業(yè)發(fā)展信心，是更好對接和滿足中小微企業(yè)融資需求的關鍵一環(huán)。
“接下來，國有大行還要繼續(xù)發(fā)揮‘頭雁’帶動作用，繼續(xù)主動發(fā)力、多作貢獻?！眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示，銀行機構首先應盡快形成細化方案，形成合力，將目前出臺的各項金融政策落地落實落細。此外，疫情之下，在“敢貸、愿貸”的基礎上提升“能貸、會貸”的能力尤為重要。
日前召開的國務院常務會議提出，今年新增普惠型小微企業(yè)貸款要達到1.6萬億元。全年新增小型微型企業(yè)法人首貸戶數(shù)量要高于上年。數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，六家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額7.3萬億元，較年初增加8504億元，增幅13.1%；新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.1%，較2021年平均利率下降0.1個百分點；累計新增小型微型企業(yè)首貸戶9.1萬戶，較去年同期多增2萬戶。
“無界餐飲”的轉(zhuǎn)型探索
思考和實踐服務模式的改變
中國銀行北京市分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理張卓冉：“疫情之下，服務模式的改變，說的不僅是餐飲業(yè)，還有銀行業(yè)?！薄?/p>
困則求變，餐飲業(yè)的變革已拉開帷幕?！绊n時烤肉現(xiàn)在能外送了，在家也能吃燒烤。這一桌子平常單點458元，現(xiàn)在抖音團購289元。還送一個無煙烤爐?！边@位在抖音直播間侃侃而談的小伙兒并不是請來的主播，而是韓時烤肉自己的門店經(jīng)理。
“北京暫停堂食后，我們30多家門店全部開設自己的直播平臺賬號，把一個總賬號‘化整為零’，根據(jù)社區(qū)周邊和門店自身情況做差異化直播，這樣有利于營銷和引流?！表n時烤肉創(chuàng)始人、董事長呂東在接受《金融時報》記者采訪時表示。
記者發(fā)現(xiàn)，疫情發(fā)生以來，“無界餐飲”的經(jīng)營模式正在走紅，直播、外賣、自提、擺攤、搭售……把線上與線下結合，把餐飲與零售搭配，餐飲的邊界正在向外擴展。
而外賣似乎將成為任何一家餐飲企業(yè)的“基本功”。據(jù)程潔觀察，一些原本專注于提供高品質(zhì)精致堂食體驗且高人均消費的餐飲商戶也在疫情防控期間上線了外賣服務，并開始根據(jù)外賣平臺的用戶消費特點，設計雙人套餐、單人套餐等更經(jīng)濟實惠的外賣餐食，從而提升銷量和吸引力。
“企業(yè)主應該意識到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是餐飲行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，如將業(yè)務重心向外賣傾斜，與此同時，開拓電商、直播等線上銷售渠道，將線上零售轉(zhuǎn)化為業(yè)務收入新增長點。”畢馬威中國零售及消費品行業(yè)主管合伙人林啟華在接受《金融時報》記者采訪時表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是把餐食從線下搬到線上，而是一整套經(jīng)營模式的革新，并需要進行持續(xù)的資金投入。
疫情也在促使銀行業(yè)思考服務模式的轉(zhuǎn)變?！皹嫿ㄒ咔闆_擊下的信貸決策邏輯，是當務之急。”何婧認為，目前諸多行業(yè)的傳統(tǒng)運營模式和規(guī)律都發(fā)生了變化，依照舊邏輯展開的判斷很可能不適用于新情況，銀行需要充分考慮“疫情影響”這個變量，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務模式，構建適應性更高的信貸決策邏輯體系。
目前，韓時烤肉、西部馬華兩家企業(yè)在中國銀行信貸資金的支持下經(jīng)營平穩(wěn)有序，兩家企業(yè)負責人均向記者表達了未來向數(shù)字化轉(zhuǎn)型、適應新消費市場的規(guī)劃和打算?！熬€上化我們一直在做，也在尋求突破?！蔽鞑狂R華餐飲集團財務總監(jiān)韓勁松告訴記者。
“為進一步助力加快釋放新型消費潛力，中行結合北京餐飲行業(yè)產(chǎn)品零售化、渠道多元化、外賣專門化、運營數(shù)字化發(fā)展趨勢，特別推出‘中銀餐飲通寶’授信產(chǎn)品，滿足餐飲企業(yè)在品牌升級改造、圍繞供應鏈強化精細運營、創(chuàng)新線上銷售等方面的金融需求?！睋?jù)張卓冉介紹，該行將“中銀餐飲通寶”與無還本續(xù)貸產(chǎn)品“中銀接力通寶”組合使用，進一步加大對暫時面臨資金周轉(zhuǎn)困難的優(yōu)質(zhì)餐飲企業(yè)的支持力度。
是“自救”還是“救他”
金融與實體共生共榮的最佳注腳
郵儲銀行北京中關村支行客戶經(jīng)理婁亮：“從行業(yè)類型上講，餐飲業(yè)可能不是銀行‘喜歡’的行業(yè)，疫情發(fā)生之初，一些銀行和擔保機構都在本能地回避這個行業(yè)。但不可否認，長遠來看，只有企業(yè)好了，銀行才能好?！薄?/p>
餐飲業(yè)的自救顯而易見，而銀行對餐飲業(yè)的“救他”又何嘗不是對自己的“自救”。銀行紓困小微企業(yè)，本質(zhì)上也是在紓困自己。這成為疫情之下，金融與實體經(jīng)濟共生共榮的最佳注腳。
經(jīng)常在信貸業(yè)務一線奔忙的婁亮，親手經(jīng)辦了頭壹號的“美團平臺貸”業(yè)務。據(jù)他介紹，早在2020年，頭壹號曾一度陷入經(jīng)營虧損的困局，前后關停了8家門店，但郵儲銀行為其提供了首筆抗疫應急貸后，企業(yè)在2020年當年就實現(xiàn)了盈虧平衡。
“可以說，如果沒有銀行資金的支持，企業(yè)的恢復過程會延遲甚至能否生存難以預料，而如果沒有企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，銀行也只能是無源之水、無本之木。”婁亮說。
眼下，餐飲企業(yè)對更大力度的金融紓困政策舉措有著強烈的期待?！拔覀兊馁Y金壓力不在于‘還舊’，而在于‘借新’。銀行已經(jīng)幫我們做了無還本續(xù)貸，雖然沒有了還款壓力，但是流動性的問題還需要‘借新’來解決。而目前能抵押的都抵押了，希望能在信用貸款上多一些支持?！眳螙|坦言。
“希望政策層能夠進一步給銀行‘松綁’，讓銀行放開手腳去支持困難企業(yè)，以特殊措施應對特殊困難，幫助企業(yè)渡過‘寒冬’?！表n勁松也向《金融時報》記者表達了對利企金融政策的進一步期待。
回應市場關切，國務院印發(fā)《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》后，金融系統(tǒng)加快部署落實，頻頻釋放擴大信貸投放信號。目前，多家銀行機構已經(jīng)火速行動起來，召開專題會議，研究部署具體貫徹落實舉措，將全力以赴加大信貸投放作為當前和全年經(jīng)營工作的重中之重。
“當務之急，銀行要進一步探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內(nèi)部認定標準和流程，推動盡職免責制度落地。加快構建全流程風控管理體系，提升小微企業(yè)貸款風險識別、預警、處置能力?！焙捂罕硎?。
中國銀行北京市分行相關負責人表示，接下來，該行將繼續(xù)扎實做好小微企業(yè)金融服務，進一步落實“惠企政策”，優(yōu)化“便企審批”，推進“利企服務”，加大信貸資源投入，拓寬服務渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強化銀政企平臺對接，對受疫情影響、暫時經(jīng)營困難的企業(yè)，繼續(xù)予以資金支持。
郵儲銀行北京分行相關負責人透露，該行將增加“稅務科技模式”“工程模式”“進出口模式”等小微易貸線上產(chǎn)品模式，滿足不同行業(yè)的小微企業(yè)客戶群體需要。同時，聚焦核心產(chǎn)業(yè)鏈，助力上下游產(chǎn)業(yè)集群的小微企業(yè)，構筑場景化、多元化智慧金融生態(tài)圈，穩(wěn)步提升普惠金融服務質(zhì)量。
